奨学金500万円。22歳から始まる「15年間の重低音」と、父としての覚悟

2026年4月2日

こんにちは。 49歳の父、FP2級・証券外務員1種・宅建士の資格を持っています。資格は持っていますが、仕事は別のことをしています。いわゆる「知識だけはある、ちょっと心配性なパパ」です。

今日は、子育て世代なら一度は頭をよぎる「具体的な数字」のお話をします。大学4年間で、もし500万円の奨学金を借りたら、その後の生活はどうなるのか？

FPや証券外務員の勉強をして、金利や複利、ローンの仕組みを学んだからこそ、私にはその「500万」という数字が、あまりにも重く響いて聞こえるのです。

結論から言います。 500万円の返済生活は、「人生の選択肢を15年以上、縛り続ける」ことになります。

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500万円を無利子（第一種）で借り、15年（180回）で返済するとします。毎月の返済額は、約2万8,000円。

22歳の新社会人。手取りが18万円だとしたら、家賃、光熱費、食費を引く前に、まずこの3万円弱が消えていきます。

「3万円くらい、飲み会を数回我慢すれば……」そう思うかもしれません。でも、証券外務員の勉強をした人ならわかるはず。この3万円を「もし投資に回せていたら」という機会損失の大きさを。

毎月3万円を年利5％で15年間運用できたら、元本540万円が、約800万円に化ける計算です。この「300万円の差」こそが、奨学金を背負う本当の代償なんです。

ここが、宅建士の知識が冷たく突き刺さるポイントです。

30歳前後になり、結婚して、子どもが生まれる。「そろそろマイホームを」と考えたとき、奨学金の残債が300万円残っていたらどうなるでしょうか？

銀行の審査では、奨学金も立派な「負債」としてカウントされます。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が厳しくなり、 希望する金額のローンが組めないケースが出てきます。

「あと数百万円借りられれば、あの理想の家が買えたのに……」そんなとき、学生時代の「500万円」の選択が、10年後の自分たちの足を引っ張る。これは、実務家じゃなくても、数字を見れば容易に想像できる「怖い現実」です。

22歳で返し始めて、完済は37歳。人生で最もバイタリティがあり、最もお金が必要な時期のすべてを、「過去の学費」の返済に充てることになります。

もし途中で、「会社を辞めて起業したい」「海外で挑戦したい」と思っても、毎月の返済という「鎖」が、挑戦のブレーキになります。

「返せなくなったらどうしよう」という不安。これは、FPのテキストに載っているような「ライフプラン表」の数字以上に、本人のメンタルをじわじわと削っていきます。

私自身、一児の父として、500万円の借金を子どもに背負わせたまま社会に出すのは、正直、忍びないと思っています。

だからこそ、資格の知識を「守り」に使っています。

「借りる額」を最小限にする戦略 学費のすべてを奨学金に頼るのではなく、今から新NISAを活用して、少しでも「親が出せる分」を積み増しておく。複利の力を味方につけるのは、1日でも早いほうがいい。
「返還免除」の道を徹底的に調べる 特定の職種に就いたり、地方自治体の支援制度を使ったりすれば、返済を免除・補填してくれる仕組みがあります。「知っているか知らないか」で、数百万円変わる世界です。
子どもに「マネーリテラシー」を授ける 一番の防御は、子ども自身にお金の知識をつけさせることです。「500万円借りるということは、将来のこれだけの自由を売ることなんだよ」と、親子で冷静に話せる関係を築いておきたい。