奨学金の「きれいごと」に隠された、FPパパが震える奨学金の怖い現実

2026年4月1日

こんにちは。 49歳の父、FP2級・証券外務員1種・宅建士の資格を持っています。実務でバリバリ働いているわけではありませんが、試験勉強で「お金と法律の裏側」を知ってしまった分、人一倍、将来への危機感は強いかもしれません。

前回、「老後資金を優先すべき」とお話ししました。教育費には「借りる仕組み」があるから、というのがその理由です。

でも、正直に言います。その「借りる仕組み」の代表格である奨学金。これ、資格の知識を持って改めて中身を読み解くと、 「これ、22歳の子どもに背負わせるには、あまりに重すぎないか？」 と、ゾッとすることがあるんです。

今日は、親として、そして知識を持ってしまった一人の人間として、奨学金の「怖い現実」についてお話しします。

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まず、言葉の魔力に騙されないでください。「奨学金」という響きは、どこかキラキラした、教育的な支援のように聞こえます。

でも、証券外務員の勉強をした方ならピンとくるはずです。これは、将来の労働力を担保にした「超長期の債務契約」です。ぶっちゃけて言えば、 「22歳の新社会人が、いきなり数百万円の借金を背負って人生をスタートさせる」 という、かなりハードな借金なんです。

「みんな借りているから大丈夫」この言葉が、一番怖いです。

これが、FPや宅建士の勉強をしていて一番「怖い」と感じたポイントです。

JASSO（日本学生支援機構）の奨学金は、 3ヶ月滞納すると、個人信用情報機関にバッチリ登録されます。 いわゆる「ブラックリスト」入りです。

「学生時代のうっかり」では済まされません。一度ブラックリストに載ってしまうと、どうなるか。

宅建士の試験で学ぶ通り、不動産購入において「信用」は命です。「30歳になって、いざマイホームを！」と思った時に、「学生時代の奨学金の遅れ」が原因で銀行から門前払いされる。そんな悲劇が、現実に起きているんです。知識がないまま借りることの恐ろしさを、痛感します。

奨学金を借りる際、多くの場合、親である私たちが「連帯保証人」になります。

民法の勉強をしたことがある方なら分かりますが、 「連帯」保証人の責任は、めちゃくちゃ重いです。 「まずは子どもに請求してください」なんて言い訳は通用しません。

もし子どもが社会に出て、体調を崩したり、会社が倒産したりして返済が止まれば、即座に49歳の私たちのところに請求が来ます。

前回お話しした通り、私たちは自分たちの老後資金を準備しなければなりません。子どもの借金を肩代わりしたせいで、自分たちの老後が破綻する。これは、親子の情愛だけでは解決できない「家計の共倒れ」という最悪のシナリオです。

「第1種（無利子）ならマシだよね」という声も聞きます。確かに利息がないのは救いですが、借りた「元本」は1円も減りません。

例えば400万円借りた場合。毎月2万円ずつ返しても、完済まで16年以上かかります。 22歳で働き始め、38歳になるまでずっと。

結婚して、子どもが生まれて、一番お金が必要な時期。その時、毎月の給料から強制的に2万円が引かれ続ける重み。これは、経験した人にしか分からない「見えない鎖」になります。

私自身、実務家ではありませんが、資格を通して「お金のルール」を知りました。ルールを知った以上、子どもに丸投げはできません。

今、私が実践している（しようとしている）ことは3つです。

「返さなくていい奨学金」は、探せば意外とあります。自治体や民間企業のもの。「知らない」だけで損をするのが、この世の中のルールです。

子どもが大きくなったら、包み隠さず話すつもりです。「これは借金であること」「返せないと、家も買えなくなる可能性があること」「いくらまでなら、親が責任を持てるか」数字を並べて、ガチで話し合います。

「借りればいい」と言いつつも、やはり借りる額は少ないに越したことはありません。証券外務員の知識を総動員して、新NISAなどで「教育費の積立」と「老後資金」のバランスをギリギリまで追求し続ける。これが、49歳の父としての戦いです。

奨学金は、正しく使えば「未来への投資」になります。でも、無知なまま使うと「未来を縛る鎖」になります。

この現実を知った上で、それでも借りるのか。いくらなら安全圏なのか。

知識を武器にして、大切な家族を守る。それが、資格を持つ49歳のパパとしての使命だと思っています。

一緒に、賢い親であり続けましょう。

Posted by かむ

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