固定金利と変動金利どっちが得？お父さん世代の選び方
こんにちは。48歳、自営業で一家を支える父です。
私はファイナンシャルプランナー2級・証券外務員1種・宅建士として、家計やローン、投資について発信しています。
ここ数年、金利上昇が話題になり、住宅ローンの「固定金利と変動金利、どちらを選ぶべきか？」という質問をよく受けます。
長年続いた“超低金利時代”が終わりつつある今、これまでの常識が通用しなくなっています。
今回は、金利上昇局面における住宅ローン選びの考え方を、お父さん世代の視点で解説します。
1. 固定金利と変動金利の基本をおさらい
住宅ローンの金利タイプには、大きく3種類あります。
| 種類 | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 変動金利 | 半年ごとに金利が見直される | 最初の金利が低く、返済が軽い | 金利が上昇すると返済額が増えるリスク |
| 固定金利期間選択型 | 5年・10年など一定期間固定 | 期間中は返済額が変わらない | 固定期間終了後に金利が上がる可能性 |
| 全期間固定金利 | 借入時の金利が完済まで固定 | 将来の返済額が変わらず安心 | 初期金利が高めで、借入時の負担が大きい |
これまでは「変動金利の低さ」が魅力でした。
しかし今は、将来的な金利上昇が現実味を帯びてきており、「安さ」だけで選ぶのは危険です。
2. 最近の金利動向をチェック
2025年現在、住宅ローン金利は上昇傾向にあります。
- 変動金利：0.4〜0.7％台 → 0.9〜1.2％前後へ上昇
- 固定金利：1.3〜1.5％台 → 1.8〜2.2％前後
特に、今後日銀がさらに金利を引き上げる可能性があるため、
「これから35年返済を考えるなら、安定性を重視する時期」といえます。
3. 変動金利を選ぶメリットとリスク
メリット
- 最初の金利が低いため、月々の返済額が抑えられる
- 繰上返済を早めに行えば、利息を大幅に節約できる
- 金利が上がらなければ、総返済額は最も少ない
リスク
- 金利が上昇したとき、返済額が増える
- 「5年ルール」「125％ルール」により、支払総額が読みにくい
- 家計に余裕がない場合、将来的に苦しくなる
たとえば金利が0.5％から1.5％に上がると、
3,000万円借入・35年返済の場合、月々約1万5千円の負担増になります。
4. 固定金利を選ぶメリットとリスク
メリット
- 返済額がずっと変わらず安心
- 金利上昇の影響を受けない
- 長期的なライフプランが立てやすい
リスク
- 最初の金利が高いため、月々の返済負担が大きい
- 金利が下がった場合でも、支払い額は変わらない
ただし今のように物価高・金利上昇局面では、
「固定金利で長期の安心を確保する」という選択が現実的です。
5. お父さん世代が選ぶなら？年齢別おすすめ金利タイプ
① 40代前半まで
→ 「変動金利＋繰上返済を積極的に」
返済期間が長いため、金利が上がっても柔軟に対応できます。
教育費が落ち着いたら繰上返済でリスクを下げましょう。
② 40代後半〜50代
→ 「固定金利または固定期間選択型（10年固定など）」
老後を見据え、返済額を一定に保つのが安心です。
教育費・老後資金・住宅費のトリプル負担を避けましょう。
③ 自営業・フリーランス
→ 「全期間固定」または「当初10年固定＋繰上返済」
収入が変動しやすいため、返済額を固定しておくことで家計の安定を確保できます。
6. ハイブリッド戦略：ミックスローンという選択肢
最近は「変動金利＋固定金利」を組み合わせたミックスローンも増えています。
たとえば、3,000万円を借りる場合：
- 1,500万円を変動金利（低金利を活かす）
- 1,500万円を固定金利（上昇リスクを抑える）
このように分散することで、金利上昇リスクを軽減しつつ、返済負担を抑えられます。
お父さん世代には、この「ハイブリッド型」も非常に有効な選択肢です。
7. 金利上昇時代の判断ポイント
- 将来の収入見通しを冷静に考える
昇給・退職時期・子どもの進学費用などを考慮。 - “最悪のシナリオ”を想定して計画する
金利が2％上がった場合でも返済できるかを試算。 - 固定費削減・繰上返済の余地を作る
保険・通信費・車の維持費などを見直し、返済リスクを下げる。
8. 私の実体験：変動→固定に切り替えて安心した話
私は最初、変動金利でローンを組みました。
低金利の恩恵を受けて数年間は順調でしたが、
金利上昇のニュースが増えたタイミングで10年固定に借り換えました。
結果、毎月の支払いはやや増えましたが、
「将来どうなるか」という不安がなくなり、精神的にとても楽になりました。
「安さ」より「安心」を選んだことで、長期的には正解だったと思っています。
9. まとめ｜“今の安心”より“将来の安定”を選ぶ時代へ
今回のポイントを整理します。
- 変動金利は安いが、金利上昇リスクがある
- 固定金利は高いが、返済額が安定して安心
- お父さん世代は「教育費・老後資金」とのバランスが大事
- 年齢・職業・家計状況によって最適な金利タイプは異なる
- 不安な場合は「固定と変動のミックス」が有効
金利上昇時代は、“最も安い金利”を狙うよりも、
“将来も返済が続けられる仕組み”を選ぶことが大切です。
お父さん、住宅ローンは家族の人生を背負う大きな契約です。
数字だけでなく、「安心して暮らせるか」という感覚を大切に選びましょう。