iDeCoとNISAどっちを優先すべきか？年代別の答え
こんにちは、49歳の父です。
FP2級・証券外務員1種・宅建士の資格を持っています。
資産形成の相談で、必ず聞かれる質問があります。
「iDeCoとNISA、どっちを先にやるべきですか？」
結論から言うと、
👉 年齢・働き方・家計状況で答えは変わります。
今回は、
- iDeCoとNISAの違い
- 年代別の優先順位
- 49歳からの現実的な選び方
を、実体験と制度面の両方から解説します。
Contents
■ まず結論をシンプルに
迷っている人向けに、先に答えをまとめます。
| 年代 | 優先順位 |
|---|---|
| 20〜30代 | NISA → iDeCo |
| 40代 | NISAとiDeCo併用 |
| 50代 | iDeCo優先（条件付き） |
※ 生活防衛資金がある前提です
■ iDeCoとNISAの決定的な違い
NISAの特徴
- 運用益が非課税
- いつでも売却できる
- 生活資金としても使える
👉 自由度が高い
iDeCoの特徴
- 掛金が全額所得控除
- 運用益も非課税
- 原則60歳まで引き出せない
👉 節税効果が非常に高い
■ 20〜30代｜まずはNISAが正解
理由① お金の自由度が必要
この年代は、
- 結婚
- 出産
- 住宅購入
など、
お金が必要になるイベントが多い。
👉 iDeCoで縛ると身動きが取れなくなります。
理由② 収入がまだ安定しない
- 転職
- 独立
- 収入変動
が起こりやすい時期。
👉 まずは引き出せるNISAでOK。
■ 40代｜併用がベストバランス
40代になると、
- 収入が安定
- 家計の見通しが立つ
- 老後が現実味を帯びる
この段階で、
- NISA：柔軟な資産
- iDeCo：老後専用資産
と役割分担ができます。
ポイント
- 無理に満額にしない
- 家計を圧迫しない金額で
👉 「続けられる金額」が最優先
■ 50代｜iDeCo優先の理由
49歳の父として、
ここははっきり言います。
👉 50代は節税効果を最大限使うべき
なぜ50代はiDeCoなのか？
理由は3つ。
① 所得がピークに近い
→ 所得控除の恩恵が大きい
② 老後までの期間が短い
→ 引き出せないデメリットが小さい
③ 老後資金を守れる
→ 途中で使ってしまうリスクがない
■ ただし、50代でも注意点あり
❌ 生活費を削ってまでiDeCoはNG
- 生活防衛資金がない
- 住宅ローンが重い
- 教育費がまだかかる
この場合は、
👉 NISAを優先してください。
■ よくある誤解
❌ iDeCoは絶対お得
→ 流動性を失うリスクもある
❌ NISAは節税にならない
→ 運用益非課税は立派な節税
❌ 両方満額が正解
→ 家計が崩れたら意味がない
■ 49歳の父の実感
若い頃は、
- 自由に使えるお金
- 選択肢の多さ
が重要。
年齢を重ねるほど、
- 税金
- 老後の安心
が重くなります。
👉 年齢とともに正解は変わる
■ 判断に迷ったらこの順番
1️⃣ 生活防衛資金はあるか
2️⃣ 近い将来使うお金はないか
3️⃣ 今の税率は高いか
この3つを確認すれば、
自分の答えは見えてきます。
■ まとめ｜正解は「続けられる選択」
- 若いほどNISA
- 年齢が上がるほどiDeCo
- 家計を壊さないことが最優先
制度よりも、
👉 自分の人生に合っているか
それが一番大切です。
