本当に必要な保険はいくつ？保険を“足す”より“減らす”家計術
こんにちは、49歳の父です。
FP2級・証券外務員1種・宅建士の資格を持っています。
家計相談で、必ずと言っていいほど出てくる悩みがあります。
「保険、入りすぎている気がするんですが…」
「でも減らすのは不安で…」
この感覚、とても自然です。
なぜなら日本では、
「保険＝入っておくほど安心」
という考えが、長年刷り込まれてきたからです。
しかし現実は――
👉 保険は“足すほど安心”ではありません。
今回は、
本当に必要な保険の数と、減らすことで家計が楽になる考え方
を、初心者向けにわかりやすく解説します。
■ 日本の家庭は「保険に入りすぎ」
生命保険文化センターの調査では、
日本の世帯は世界的に見ても保険料の支払いが多い国です。
よくあるケース👇
- 医療保険 ×2
- がん保険
- 終身保険
- 学資保険
- 収入保障保険
👉 月3〜5万円が“当たり前”になっている家庭も珍しくありません。
■ なぜ、保険は増え続けるのか？
理由はシンプルです。
① 不安をピンポイントで突かれる
- がんになったら？
- 入院が長引いたら？
- 老後が不安…
保険は
「起こるかもしれない不安」を商品化しています。
② 保険は「減らす提案」がされにくい
- 保険は売るほど収入になる
- 減らすと利益にならない
👉 自然と「足す提案」ばかりになる構造です。
■ 本当に考えるべきは「保険の数」ではない
大切なのは、ここです。
保険は“起きたら困ること”だけに備えるもの
つまり、
- 起きたら「家計が破綻する」
- 貯蓄ではカバーできない
この条件を満たすものだけでいい。
■ 本当に必要な保険は、実はこのくらい
家庭状況によりますが、
一般的な子育て世帯なら、考え方はこうです。
① 生命保険（収入保障）
✔ 家族を養っている期間だけ
✔ 掛け捨てで十分
理由：
- 万一の時、生活費が止まる
- これは貯蓄では代替しにくい
👉 終身である必要はほぼありません
② 医療保険は「最低限」か「不要」
日本には、
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
があります。
多くのケースで、
- 入院1日1万円
- 手術給付金てんこ盛り
👉 過剰保障になりやすい
「貯蓄がある家庭ほど、医療保険は薄くていい」
これはFPとしての実感です。
③ がん保険は“目的をはっきり”
がん保険は、
- 先進医療？
- 収入減補填？
👉 目的が曖昧なら不要
「なんとなく不安」で入ると、
費用対効果はかなり低くなります。
■ 逆に“減らしていい”保険の代表例
以下は見直し候補になりやすいです。
- 終身保険（貯蓄目的）
- 学資保険（低利回り）
- 特約だらけの医療保険
理由は共通しています。
👉 保険でやるより、貯蓄・運用の方が合理的
■ 保険を減らすと、家計はどう変わる？
例として、
- 月4万円の保険料
→ 月1.5万円に見直し
すると、
- 月2.5万円
- 年30万円
が手元に残ります。
これを、
- 生活防衛資金
- つみたてNISA
- 教育費
に回せば、
“守りながら増やす家計”に変わります。
■ 保険は「安心を買うもの」ではない
ここが一番伝えたい点です。
保険は
「不安をゼロにするもの」ではない
- 不安は残る
- でも破綻は防ぐ
それが、保険の役割です。
■ 見直すときの3つの質問
保険を減らすときは、
この3つを自分に問いかけてください。
- これが起きたら家計は本当に破綻する？
- 貯蓄で代替できない？
- 今の家族構成に合っている？
1つでも「NO」なら、
その保険は再検討の余地があります。
■ まとめ｜保険は“少ないほどいい”ではない
最後にまとめます。
- 保険は数が多いほど安心ではない
- 必要なのは「破綻リスク」への備え
- 足すより、減らす方が家計は強くなる
- 浮いたお金が、将来の安心を作る
父としての実感
保険を減らすと、
お金だけでなく、気持ちも軽くなります。
「これで大丈夫だ」と
自分で納得できることが、
いちばんの安心です。
